💴【2025年版】銀行や証券会社の預金はいくらまで保証される？ペイオフ制度をわかりやすく解説

銀行や証券会社の預金はいくらまで守られる？

本記事ではペイオフ制度の仕組み、保証範囲、ネット銀行・外貨預金・仮想通貨までをわかりやすく解説。2025年の最新保証ルールにも対応。

ペイオフ制度 銀行預金

🏦 はじめに：あなたの預金、本当に安全ですか？

「もし銀行が倒産したら、私のお金はどうなるの？」
そんな不安を感じたことはありませんか？

ニュースで「ペイオフ」「破綻」「預金保険」などの言葉を聞いても、
具体的に“いくらまで守られるのか”がわかりにくいですよね。

この記事では、
✅ 銀行預金の保証範囲（ペイオフ制度）
✅ ネット銀行・信用金庫・ゆうちょ銀行の違い
✅ 証券会社の補償制度
✅ 外貨預金・仮想通貨は守られるのか？
までを、初心者でも理解できるように徹底解説します。

💡 ペイオフ（預金保険制度）とは？

「ペイオフ制度」とは、銀行などが経営破綻した際に、
預金者の資産を1,000万円まで保護する制度です。

📘 管轄は「預金保険機構（DICJ）」

この機構が各銀行から保険料を徴収し、破綻時に補償金を支払う仕組みになっています。

💰 銀行預金はいくらまで保証される？

📌 ポイント：
「1つの金融機関ごと」に1,000万円＋利息までが上限。
複数の銀行に分ければ、その数だけ保護枠が増えます。

🌐 ネット銀行・ゆうちょ銀行・信用金庫の違い

💡どの銀行でも「ペイオフ対象金融機関」であることを公式サイトで確認しておくのが安心です。

💹 証券会社の場合はどうなる？日本投資者保護基金（JIPF）

銀行とは別に、証券口座の資産を保護するのが
👉 **日本投資者保護基金（JIPF）**です。

⚠️ 価格変動による損失（株価下落など）は対象外です。

🌍 外貨預金・仮想通貨は保証される？

💡外貨預金は高金利が魅力ですが、為替リスク＋ペイオフ対象外という点を理解して運用することが重要です。

🧮 安全に資産を守る方法

✅ 銀行を分散して1,000万円以上預けない
✅ 証券会社も複数口座で管理
✅ 決済用預金（無利息口座）を活用
✅ 外貨預金や投資は「余剰資金」で行う
✅ 年に1回は金融機関リストを見直す

⚠️ 銀行破綻の事例と学ぶべき教訓

• 🏦 北海道拓殖銀行（1997年破綻）
  　→ ペイオフ制度導入前で全額救済されたが、現在は上限あり。

• 💳 インターネット専業銀行の一部（海外例）
  　→ サイバー攻撃でデータ消失、補償までに半年以上かかった事例あり。

• 📉 信用組合の経営破綻例（2011年）
  　→ 預金保険機構が発動し、上限1,000万円まで保証。

💡教訓：
「まさか自分の銀行が」と思っても、破綻は突然起きます。
分散と情報チェックが最大の防衛です。

💬よくある質問（FAQ）｜ペイオフ制度をわかりやすく解説

💡Q1. 銀行が破綻したら、預金は本当に守られるの？

👉 A1. はい、**預金保険機構による「ペイオフ制度」**が適用され、
「1人あたり1,000万円＋利息」まで保護されます。
ただし、1,000万円を超える部分は返還保証がなくなるため、複数の銀行に分けて預ける「分散預金」が安心です。

🏦Q2. ネット銀行もペイオフ対象？安全なの？

👉 A2. 楽天銀行、住信SBIネット銀行、PayPay銀行など、
預金保険機構に加盟しているネット銀行はすべてペイオフの対象です。
ただし、海外系や暗号資産サービスを兼ねる銀行は対象外のこともあるため、公式サイトで「加盟金融機関マーク」を確認しましょう。

💱Q3. 外貨預金もペイオフで守られるの？

👉 A3. いいえ。外貨預金はペイオフの対象外です。
為替相場の変動で円換算の価値が減るリスクもあるため、
長期で持つ場合は「通貨分散＋円預金併用」でリスクヘッジを行いましょう。

👨‍👩‍👧Q4. 家族で名義を分けたら保証は増える？

👉 A4. はい、名義ごとに独立して1,000万円＋利息まで保証されます。
たとえば夫婦名義・子供名義で分ければ、実質的に3,000万円まで保護されることになります。
家族資産の管理方法としてもおすすめです。

🧾Q5. 投資信託・株・NISA口座も保護される？

👉 A5. 預金とは異なり、投資信託や株はペイオフ対象外です。
ただし、証券会社では**「分別管理」制度により、顧客資産は会社資産と分離されて保護されます。
つまり、証券会社が破綻しても投資資産自体は戻ってくる**仕組みです（値下がりリスクは除く）。

🧮Q6. 銀行合併があったら保証枠はどうなる？

👉 A6. 合併後は同一金融機関とみなされるため、
たとえば「A銀行」と「B銀行」が合併した場合、
合計で1,000万円＋利息が上限となります。
合併発表時には、早めに預け先の見直しや分散を行うのがポイントです。

🌍外貨預金は銀行が破綻したらどうなる？【返金の仕組みをわかりやすく解説】

外貨預金は「ペイオフ制度（預金保険制度）」の対象外です。
そのため、もし銀行が破綻してしまった場合、預けた外貨の全額が保証されるわけではありません。

💰どの通貨で返金されるの？

銀行が破綻した場合、外貨預金は円ではなく外貨建て（米ドル・ユーロなど）で清算されるケースが多いですが、
破綻処理の過程で円に換算されて返金されることもあります。
このときの為替レート（円安・円高）次第で、戻ってくる金額が大きく変動します。

📉 たとえば：

• 預け入れ時は1ドル＝150円

• 返還時は1ドル＝130円
  この場合、同じ100ドルでも2,000円の差損が発生します。
  つまり、外貨預金は**「為替変動リスク」＋「破綻リスク」**の2重リスクを持つ商品なのです。

⚠️どの程度まで返ってくる？

外貨預金は、銀行破綻後の資産整理（債権回収）の中で、他の一般債権者と同じ順位で扱われます。
つまり、預金者だからといって優先的に全額返金されることはないのが現実です。
場合によっては、数％〜50％程度しか戻らないケースもあります。

このため、金融庁や各銀行も「外貨預金は元本保証ではない」ことを明記しています。

🛡️どうすれば安全に外貨預金を持てる？

リスクを抑える方法としては、次のような対策が効果的です。

✅ 複数銀行への分散預金（万が一の破綻時に損失を分散）
✅ 円預金と外貨預金のバランス運用（全額外貨にしない）
✅ 定期預金タイプより普通預金タイプを選ぶ（流動性を確保）
✅ 為替ヘッジ付き商品を活用（為替差損のリスク軽減）

外貨預金をする場合は、「高金利」だけでなく、銀行の健全性・信用格付けも確認しておくことが大切です。

💹外貨預金おさらい：外貨預金は“守られる預金”ではない

円預金がペイオフで「1,000万円＋利息」まで守られるのに対し、
外貨預金は預金保険機構による保護なし・為替リスクありという大きな違いがあります。

外貨預金を安全に活用するコツは、
「リスクを理解したうえで、分散・短期・信頼性の高い銀行で運用する」ことです。

🧾 まとめ：1,000万円ルールを理解して「安全分散」が最強

預金保証は「金融機関1つにつき1,000万円まで＋利息」。
それ以上を預けるなら、銀行を分散、証券口座を分ける、決済用預金を活用するのが鉄則です。

「安心＝情報を知っていること」。
制度を理解し、守れる資産の形で預金を配置しましょう。

ペイオフ制度 銀行預金