自動車保険の等級制度とは？事故で保険料はいくら上がる？6等級・7等級の罠と割引率の仕組みを徹底解説

軽い事故だからと保険を使った結果、
翌年の保険料が大きく上がって驚く人は少なくありません。

自動車保険の等級制度を理解すると、
「保険を使うべき事故」と「自己負担の方が得な事故」の違いが見えてきます。

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🚗 自動車保険の等級制度とは？事故で保険料はいくら上がる？6等級・7等級の罠と割引率の仕組みを徹底解説

🚘 自動車保険の等級制度はなぜ存在するのか

自動車保険の保険料は、単純に年齢や車種だけで決まるわけではありません。

大きな影響を与えるのが「ノンフリート等級制度」です。

等級制度とは、契約者の事故歴に応じて保険料の割引率や割増率を決定する仕組みです。

事故が少ない人ほど保険料が安くなり、事故を起こした人ほど保険料が高くなる構造になっています。

保険会社から見れば、

• 事故率の低い契約者
• 事故率の高い契約者

を公平に区別するための重要な制度です。

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📊 自動車保険の等級は1等級から20等級まで

一般的な自動車保険では、

✅ 1等級～20等級

までの区分があります。

新規契約時は通常6等級または7等級からスタートします。

その後、

• 1年間無事故
• 保険金請求なし

であれば翌年に1等級上がります。

逆に事故で保険を使うと等級が下がります。

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📌 基本的な流れ

6等級
↓
7等級
↓
8等級
↓
9等級
↓
10等級
↓
・・・
↓
20等級

長期間無事故を続けることで保険料は大きく安くなります。

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💰 等級によって割引率はどれくらい変わるのか

保険会社ごとに若干異なりますが、一般的な目安は次の通りです。

等級	割引率・割増率の目安
20等級	約63％割引
19等級	約55％割引
18等級	約54％割引
15等級	約51％割引
10等級	約43％割引
7等級	約38％割引
6等級	約13％割引
5等級	約13％割増
4等級	約28％割増
1等級	約64％割増

同じ補償内容でも保険料に数倍の差が生じることがあります。

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⚠️ 「事故を起こしたら3等級ダウン」が本当に怖い理由

多くの人が誤解しているのがここです。

事故を起こして保険を使うと、

「3等級ダウンだから少し上がるだけ」

と思われがちです。

しかし実際には、

🔸 等級ダウン

＋

🔸 事故有係数適用

の二重ペナルティになります。

例えば20等級だった人が事故を起こすと、

20等級
↓
17等級

になるだけではありません。

事故有期間中は割引率もさらに悪化します。

その結果、保険料が1.5倍〜2倍近くになるケースもあります。

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📉 事故有係数とは何か

自動車保険には

• 無事故係数
• 事故有係数

があります。

同じ17等級でも、

無事故17等級

と

事故有17等級

では保険料が異なります。

つまり、

17等級だから同じ保険料

ではありません。

事故歴がある契約者は一定期間保険料が高く設定される仕組みです。

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🚨 6等級・7等級の罠とは

初心者ドライバーや新規契約者が最も注意すべきポイントです。

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🔸 新規契約はもともと割引率が低い

6等級は実質的にほぼスタートラインです。

まだ十分な割引を受けられていません。

そのため事故を起こして等級が下がるとダメージが大きくなります。

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🔸 6等級から3等級ダウンするとどうなるか

6等級
↓
3等級

になります。

この時点で割引契約から割増契約へ変化します。

保険料が急激に上昇する原因です。

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🔸 若年層はさらに影響が大きい

20代前半などの場合、

• 年齢条件
• 等級ダウン

が重なります。

その結果、

年間保険料が数万円単位で増えるケースもあります。

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🧮 保険を使うべき事故と使わない方がいい事故

すべての事故で保険を使うのが得とは限りません。

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✅ 保険を使った方がよいケース

• 対人事故
• 高額な対物事故
• 修理費が数十万円以上
• 人身事故

これらは迷わず保険を使うべきです。

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⚠️ 保険を使わない方が得な場合もある

例えば、

修理費3万円

保険料上昇総額8万円

であれば、

自己負担の方が安く済むことがあります。

保険会社へ連絡して試算してもらうことが重要です。

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📈 1等級アップの効果はどれくらいあるのか

無事故を続けるメリットは非常に大きいです。

例えば、

10等級
↓
15等級

になるだけでも保険料は大きく下がります。

長期的には、

事故を起こさない

こと自体が最大の節約になります。

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🔄 等級は他社へ乗り換えても引き継げる

保険会社を変更すると等級がリセットされると思われがちですが違います。

通常は、

✅ 等級

✅ 事故有期間

をそのまま引き継げます。

そのため、

保険料比較サイトなどを活用して乗り換えても等級が無駄になることはありません。

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🚗 家族間で等級を引き継げるケースもある

一定条件を満たせば、

• 親から子
• 配偶者間

などで等級を引き継げることがあります。

高等級契約を活用できれば、

新規6等級から始めるより大幅に有利です。

車の買い替え時には確認しておきましょう。

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💡 等級制度で損をしないためのポイント

✅ 小額事故は保険使用を検討する

修理費と将来の保険料増加を比較することが重要です。

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✅ ドライブレコーダーを活用する

事故原因の立証に役立ちます。

過失割合を減らせれば保険料への影響も抑えられます。

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✅ 無事故継続を最優先に考える

等級制度では、

「事故を起こさない」

ことが最大の節約手段です。

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✅ 定期的に保険料を見直す

同じ等級でも保険会社によって保険料は異なります。

複数社比較は重要です。

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📋 等級制度を理解すると保険料の見方が変わる

自動車保険は単なる年会費ではありません。

事故歴というリスクを価格に反映する仕組みです。

そのため、

• 等級
• 事故有期間
• 年齢条件
• 補償内容

を総合的に見る必要があります。

保険料が高い理由の多くは、等級制度を理解すると見えてきます。

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❓自動車保険の等級制度に関するQ&A

Q1. 事故を起こしても保険を使わなければ等級は下がらないのでしょうか？

はい、原則として等級は下がりません。

自動車保険の等級制度は「事故を起こしたこと」ではなく、「保険金を支払ったこと」によって影響を受けます。

例えば、

• バンパーの軽い擦り傷
• 駐車場での小規模な接触事故

などで修理費を自己負担した場合は、通常どおり翌年に1等級上がります。

そのため、少額事故では保険を使わない方が総支払額を抑えられるケースもあります。

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Q2. 1回の事故で保険料はどれくらい上がるのでしょうか？

事故内容や現在の等級によって大きく異なります。

例えば20等級で長期間無事故だった人が3等級ダウン事故を起こした場合、

• 等級ダウン
• 事故有係数の適用

が同時に発生します。

その結果、年間保険料が数万円単位で上昇し、3年間で合計5万～15万円以上の負担増になることもあります。

修理費が少額なら、保険を使わない方が得になるケースも少なくありません。

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Q3. 車両保険だけを使った場合でも等級は下がるのでしょうか？

事故内容によります。

一般的な車両保険による修理では、3等級ダウン事故になるケースが多くあります。

一方で、

• 飛び石によるガラス破損
• 台風や洪水による損害
• 盗難被害

などは1等級ダウン事故として扱われることがあります。

事故の種類によって影響が異なるため、保険会社へ確認することが重要です。

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Q4. 等級が20等級になったらそれ以上は上がらないのでしょうか？

はい。

ノンフリート等級制度の上限は20等級です。

20等級になると最大クラスの割引率が適用されます。

その後も無事故を続ければ保険料は維持されますが、21等級や22等級になることはありません。

そのため20等級到達後は、等級を守ることが特に重要になります。

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Q5. 保険会社を変更すると等級は最初からやり直しになるのでしょうか？

いいえ。

通常は現在の等級をそのまま引き継げます。

例えば、

• 15等級
• 20等級
• 事故有期間

なども含めて引き継がれるため、乗り換えによって不利になることは基本的にありません。

そのため保険料の見直しや一括比較を行う際も安心して検討できます。

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Q6. 子どもが車を購入する場合、親の高い等級を引き継げるのでしょうか？

一定条件を満たせば可能です。

主に、

• 同居の子ども
• 配偶者
• 同居親族

などへ等級を引き継げる制度があります。

例えば親が20等級で車を手放す場合、その等級を子どもへ引き継げれば、新規契約の6等級スタートを避けられる可能性があります。

若年層は保険料が高くなりやすいため、等級継承による節約効果は非常に大きいです。

車の買い替えや譲渡を予定している場合は、契約中の保険会社へ事前に確認しておくとよいでしょう。

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📝 まとめ

自動車保険の等級制度は、事故歴に応じて保険料を調整する仕組みです。

無事故を続ければ等級が上がり保険料は安くなりますが、事故で保険を使用すると等級ダウンと事故有係数の影響で保険料が大きく上昇することがあります。

特に6等級・7等級の契約者は事故時の影響が大きく、少額事故では保険を使わない方が得になるケースもあります。

また、等級は他社への乗り換えや一定条件下での家族間継承も可能です。

自動車保険の保険料を最適化するためには、補償内容だけでなく等級制度の仕組みを理解し、長期的な視点で保険利用を判断することが重要です。

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